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格局重塑前景可期 消费金融公司向高质量发展转型

近期，兴业消费金融获批发行规模不超过80亿元的金融债，首期20亿元规模已正式发行。抢抓新兴消费发展机遇，注意到，不少持牌消金机构通过增资、发行金融债、ABS产品等为后续发展储备“弹药”，同时今年已有三家持牌消费金融公司获批开业。

高山蔷薇

新政策、新玩家、新资金的不断加入让消费金融市场的竞争更加激烈，也将让市场焕发新的活力。总体看，消费金融公司积极从追求规模扩张向追求高质量发展转型，呈现较好的发展态势。分析认为，近期监管层扩内需、促消费的信号不断，随着各项利好政策落地，作为推动社会消费增长河口葡萄的生力军，消费金融行业正迎来新的发展机遇，持牌机构的优势将逐渐显现出来。

消费金融发展进入成熟阶段

从2009年《消费金融公司试点管理办法》颁布开始，持牌“消费金融公司”开始步入大众视野。截至目前，国内共有27家持牌消费金融公司获批按全球区域市场来看开业。

中国银行业协会最新发布的《中国消费金融公司发展报告(2020)》显示，截至2020年6月末，消费金融公司资产规模达4988.07亿元，同比增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。

近些年通过大力分布点、发展场景式消费贷款及开发样式多、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品，消费金融企业满足了传统金融机构所覆盖不到的领域。

作为新兴金融领域的香饽饽，消费金融业务吸引着越来越多的机构进入。今年开业的三家持牌机构中，“平安消金”的主要出资人是平安保险集团，“小米消金”由小米发起，“阳光消金”中青旅持股20%。

不断涌入新玩家的消费金融赛道，差异化经营是王道，部分机构采取纯线上化模式开展业务，而老牌机构兴业消费金融专注于“家庭消费贷”，采取线下亲核亲访的模式为家庭消费人群的贷款需求提供服务。

在外部环境变化和行业发展竞争的作用下，消费金融行业已经逐步由成长阶段进入成熟阶段，面临市场需求潜力下降和竞争程度加剧的压力越来越大，需要由高速度发展向高质量发展的全面转型。

近期，在系列拉动内需政策的助推下，消费潜力不断释放，也给消费金融市场添了一把新火。但要清楚看到的是，消费金融公司所面临的行业背景既充满机遇，也不乏较大的挑战。中金公司发布的报告认为，本轮消费信贷不良周期和疫情是行业一次重大压力测试，风控不力的机构陆续出清，风险控制、金融监管、场景/流量决定未来市场竞争格局。

兴业消费金融负责人表示，兴业消费金融已累计发放消8.在1定条件下费贷款超过1000亿元，服务客户超过900万户。未来五年消费金融行业规模将有望达到70万亿元，面对广阔的发展空间和行业机遇，公司将发挥持牌优势、深耕普惠金融，精细内部管理、加强产品创新，用高质量的发展为促进消费和实体经济发展贡献力量。

最新数据显示，截至西桦2020年6月末，兴业消费金融各项贷款余额343.54亿元，较年初增加9400万元。

深耕消费场景，线上线下多元发展

新格局下，持甸果牌消费金融公司正努力推进线上与线下、消费场景与金融服务的无缝嵌入和深度融合。

顺应互联发展的趋势，消费金融线上化发展呈现蓬勃之势，但快速发展的同时也存在着过度竞争、暴力催收、同质化严重等问题；除零售外，消费金融线下场景更多集中于第三产业领域，以服务人们“住、行、学”为主，覆盖包括旅游、安居、教育等多个场景。在这些线下领域，消费金融都有所渗透。

日前，作为持牌机构，兴业消费金融在现有家庭消费贷产品体系内推出了“兴才计划”，供家长申请，用于子女接受高等教育，最高额度20万元。在校期间及毕业后五年内只需还利息业界期待的新修订的《钛白粉行业准入条件》首次被表露，期限长达20年，为大学生成才提供了一套补充性的资金支持方案。

无论是线上场景还是线下场景，只要找到可持续的商业模式都同样大有可为。而且，在多元开放的竞争生态下，消费金融公司自身也需要通过创新建立核心竞争优势和长久持续的发展空间。

兴业消费金融下获客能力和风险管控上的优势十分突出，同时，公司还自主研发自动化审批系统，提升审批效率，可实现一天内放款。目前，兴业消费金融以线上线下“两翼齐飞”的发展格局为战略方向。

中银协的报告认为，随着行业发展阶段和竞争方式的转变，消费金融公司逐渐从低水平的市场规模竞争，转向高水平的服务质量的竞争，从产品和价格的竞争逐步转向内部技术和管理能力的竞争。对于持牌机构而言，需要不断创新消费金融的新产品、新模式、新业态，深度融合线上线下，进一步推进消费金融的行业变革与模式转型，形成消费金融的核心竞争力。

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